一、调研背景

党的二十大报告提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，是中国式现代化的本质要求。2023年10月，中央金融工作会议强调，要加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展。作为地方性金融机构，如何聚焦县域经济发展，走出一条适合自身经营特色的高质量发展之路已成为重要课题。

县域农商银行作为扎根县域、服务本土的地方法人金融机构，是我国普惠金融体系的基石、乡村振兴的金融主力军。从其发展历程看，大都是由农村信用社经过股份制改革演变而来的，凭借网点覆盖广、本土黏性强、群众基础厚的独特优势，县域农商银行在一段时间内取得了快速发展。与此同时随着县域经济及农村市场的价值不断被挖掘，大型商业银行下沉县域市场，城商行、村镇银行等金融机构也纷纷开始布局，农商银行在县域地区“一家独大”的局面受到挑战。受限于经营观念和经营方式的制约，县域农商银行业务种类相对较少，利差收入是主要业务收入，叠加目前存贷利差收窄、产品服务单一等内部问题，较其他国有大银行对存贷利差依赖性更强，发展模式急需优化调整。

笔者以我省某县域农商银行为例，围绕高质量发展情况进行了专题调研，对县域农商银行如何实现持续快速发展进行了探索和研究。

二、县域农商银行业务发展现状和问题

（一）正确认识县域农商银行业务发展现状及成效

1.基本情况。该行前身为农村信用社联合社，于2014年正式挂牌开业，全行现辖25个经营网点，遍布全县城区及各个乡镇（街道），共有在岗员工500余人。

2.发展现状及成效。自改制之后，该农商银行总体发展成效显著，存贷款规模不断扩大，资产质量等一系列指标明显改善，金融产品更加丰富，金融服务更加灵活，管理方式也更加规范。

从存贷款规模上看，存款余额由改制前的95.63亿元增长到目前的351.69亿元，贷款余额由改制前的59.84亿元增长到目前的194.51亿元，其中实体贷款增长114.80亿元。

从资产质量上看，通过增资扩股、股本溢价、不良资产置换、不良资产清收等手段，有效处置了一批不良资产，不良率由改制前的4.78%下降为2.21%，资产质量明显提高。

从金融产品、服务上看，推出了代销理财业务，增加了居民存款收益；推出了信e快贷、公积金e贷、质押e贷等各类微贷产品，为广大中小微企业融资提供了更多渠道；推出了公务卡、综合收单、手机银行、惠农通、惠费通等各类线上产品，便捷了客户转账、收款、支付等资金运用选择，支持了县域民生建设，农商银行金融服务水平得到显著提升。

从营收创效上看，截至2026年6月末，已实现营业收入3.01亿元，较同期增加0.48亿元，增幅为16.5%，营业收入较同期明显增加。经营利润也大幅提升，已实现净利润0.92亿元，同比增加0.22亿元。

从管理模式上看，一是公司治理架构趋于完善，建立了“三会一层”的组织架构，初步形成了决策、执行和监督相互制衡的有效机制。二是经营管理机制进一步优化。按照商业银行的监管标准来规范、提升、约束经营管理行为，修订和完善了信贷、内控、人力资源等各项规章制度，对内部管理和操作流程进行了优化和改造，经营管理水平得到了全面提升。

（二）准确把握县域农商银行业务发展瓶颈

近年来，该农商银行业务发展虽然取得了一些成绩，但也暴露出业务发展速度放缓、与县域经济社会发展进度不匹配等发展瓶颈和现实问题。

在存款方面，一是存款增速有所放缓。余额虽逐年递增，但增幅由2024年末的高于10%下降到2025年末的不足6%，随着经济下行，增速放缓。二是存款市场份额同比收缩。2025年末存款市场占有率较2024年下滑2个百分点。三是人均存款水平较低。该农商银行存款余额和份额均排在全县金融机构前列，但按人均来看，农商银行人均存款5.34万元，远低于全省人均住户存款11.9万元的水平。

在贷款方面，一是贷款投放增速放缓，全行贷存比不足54%，贷款投放压力较大。二是贷款结构不优，零售贷款余额占比不足55%，票据融资占比8.25%；个人住房按揭贷款占比8.15%。该农商银行信贷业务对低收益的票据、按揭业务及政策性的贷款依靠较大，存贷利差收窄，影响综合收益。三是信贷人员力量相对薄弱。全行有营销资格的客户经理145名，相较于庞大的、人口百余万的服务辖区和众多的营业网点，信贷人员还需充实。

在经营效益方面，一是创收渠道相对单一，盈利模式主要依靠存贷利差。受县域经济环境、客户结构、市场资源等多重因素制约，中间业务发展有限，主要的盈利增长点主要为贷款的发放。二是减费让利导致利息收入增幅下降，影响盈利能力。近年来，该行积极响应国家号召，主动降低贷款利率，为农户和中小企业减费让利，加大优惠利率贷款投放，减轻乡村振兴各类主体还款压力。三是为防控风险，资金业务管控越来越合规，资金运用在收益方面受到一定挑战，资金营运质效受到影响。

在风险防控方面，贷款潜在风险仍然突出。受经济环境和商户经营现状影响，部分贷款欠息情况严重，部分大额贷款、集团客户存在风险隐患，账面不良率虽然保持较好，但潜在不良贷款压力日益显现，随着县域经济回暖周期持续拉长，风险积聚后出险概率加大。

在电子银行业务方面，存在重量不重质、重广不重精的现象，没有真正拓展优质客户，活跃客户占比不高。在具体营销过程中覆盖面和范围很广，涉及的行业也比较多，但营销对象不够精准，导致电子银行产品使用率低，质效不高。

三、县域农商银行业务发展问题的深层原因分析

（一）发展理念滞后，转型意识不足。当前，大型商业银行、专业银行纷纷回归县域市场，以城商行为首的金融机构也正不断加大对农村地区的业务争夺，尤其在农村信贷市场上，对农商银行“三农”主力军地位造成了较大冲击。面对这样竞争日趋激烈的市场形势，管理层和员工求变的思想认识转变不及时，甚至部分有员工认为就职农商银行就是进了“保险箱”，积极性缺失，安于现状，缺少危机感和紧迫感，导致发展质效偏低，转型升级主动性、前瞻性不足。

（二）资源投入不够，公司治理亟待完善。县域农商银行相较于大型银行专职人员配备不足，受地域、薪酬及平台等因素限制，难以吸引和留住高端金融科技人才，同时有效激励约束和监督制衡不到位等现象制约了业务发展。

（三）客群定位有偏差，执行不到位。县域农商银行未能准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，专注面向“三农”、面向小微企业、面向城乡居民家庭的市场定位，在具体执行中存在偏离现象。

（四）风险管控能力滞后，低于业务发展速度。近几年，农商银行业务规模发展快速扩张，经营成效稳步增长，却沉淀诸多深层矛盾，仍存在重经营拓展、轻内控管理的传统经营思维，考核侧重业务增量，贷前调查、贷中审查、贷后管理存在流于形式的问题，风控管控体系精细化程度不够，同时县域客源多为农户、小微企业，抗风险能力较弱，加大风险识别和管控难度，造成风控能力跟不上业务发展需求。

（五）产品服务竞争力不强，难以适应县域市场多元化需求。一方面产品创新不足，存在金融产品单一、存款产品竞争性不强、信贷产品适应性不强、中间业务滞后等问题，结合本地特色农业、小微经营特点的定制化产品较少；另一方面服务质效有待提升，网点服务智能化设施落后、服务手段缺乏、服务方式传统，对客户的个性化需求相应不够及时。

（六）外部环境复杂，经营压力持续加大。从外部环境看，宏观经济复苏放缓、县域产业结构升级缓慢、实体经济有效融资需求不足，叠加人口外流、老龄化加剧，本土金融市场增长受限，金融监管部门“强监管 严问责”的势态也愈发明显，对县域农商银行冲击更大；从客户层面上看，客户金融需求更加多样化、综合化、差异化，给银行业带去了更大挑战，进一步加剧县域农商银行高质量发展的难度。

四、推动县域农商银行业务高质量发展的路径探究

认真贯彻上级管理机构各项工作安排部署，传承弘扬“大挎包”优良传统，以不怕困难的恒心和勇于吃苦的韧劲，找准问题，靶向施策，着力推动县域农商银行实现持续快速高质量发展。

（一）深化机制体制改革，破除制约发展的障碍。

持续完善法人治理结构，规范“三会一层”履职运行，厘清各层级权责边界。一是要强化董事会风险决策、监事会监督制衡作用，避免经营管理权责错位。二是要健全激励约束机制，建立与风险、效益相匹配的薪酬分配制度，完善容错纠错机制，既强化违规追责问责，也鼓励基层大胆开展业务创新与服务探索。三是要强化监督检查，充分发挥内审部门的监督管理作用，加大日常监管力度，及时发现风险隐患问题，防微杜渐。四是理顺总行与基层支行管理权责，适度下放符合县域实际的业务审批权限，提升市场响应效率，同时强化后台风控、运营监督，做到放权不放责。

（二）始终坚守市场定位，增强业务竞争能力

农商银行是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。县域农商银行“三个面向”的市场定位已形成多年，几十多年的发展历程和现阶段发展环境也倒逼农商银行必须更加明确这一定位。一是要坚持以客户为中心，抓好资金组织工作。牢固树立以客户为中心的发展理念，积极拓展客户市场，加快组织资金工作发展，增强经营实力。加强客户维护，依托便捷结算服务、惠民政策、手机银行等服务，提升客户体验，增强客户粘性与资金沉淀。依托收单业务、代发工资、社保卡服务、普惠金融场景等，批量沉淀日常经营性、民生性闲散资金，实现资金组织低成本化、常态化、长效化。立足本土优势，紧盯社区、乡村、商户、工薪、涉农等客群，通过上门走访、厅堂营销、主题活动等方式，深挖居民闲置资金、经营流水资金，持续扩大低沉本存款来源。二是要以回归本源为主线，坚守支农支小主阵地。坚守定位，回归本源，要坚守服务“三农”、民营和小微企业的市场定位，增加对县域“三农”、民营和小微企业的金融供给，重点满足“三农”、民营和小微企业信贷需求。要全力服务乡村振兴战略，将农商银行金融资源更多配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，满足乡村振兴多样化金融需求。聚焦城乡居民财富增值需求，推出适配县域客群的低风险、稳健性理财产品，为客户量身定做金融服务，培育新的利润增长点。三是要以科技创新为手段，加快网点转型升级。依托信息科技手段，优化厅堂功能布局，压降传统高柜低效业务，设立低柜区域，全面普及智慧柜员机，实现开户、转账、流水打印等高频业务自助办理，大幅提升业务分流率。通过加大对网上银行、手机银行等线上业务的拓展力度，迭代升级手机银行、智e购商城等，打通线上宣传、产品展示、交易引流、积分惠民全链条，构建7×24小时不间断数字化服务体系。推行“智能设备+厅堂营销+外拓服务”新模式，依托移动金融设备开展上门服务，补齐特殊群众服务短板，以科技提质效、以数智优服务，全面打造线上线下一体化的现代普惠金融服务网点。

（三）建立内控外防体系，增强风险防化能力

目前中国经济呈现动能向新、结构向优的发展态势，同时面临供强需弱等挑战，为保障业务发展，县域农商银行的风险管控体系建设和管控水平亟待提升。一是着力推进全过程、全方位的全面风险管理体系建设。从建立全面风险治理架构、完善全面风险管理制度体系、制定风险管理流程、畅通风险信息收集渠道及培育全面风险管理文化等途径提高全面风险管理水平。搭建覆盖所有经营业务、管理事项的风险识别、量化计量、动态监测、闭环处置机制，持续优风控作业流程，稳步建成业务脉络清晰、权责划分科学、管控运行高效的全面风险管理长效体系。二是着力加强不良贷款的预警和清收。从以往经验教训上看，不良贷款多发生在金额数目较大的中小企业贷款中。要密切关注政策、市场变化对县域中小企业贷款的影响，建立常态化风险排查机制，及时化解信贷风险。同时，制定和完善不良贷款问责机制，严格落实清收责任，通过责任清收、岗位清收、依法清收等措施，确保不良贷款持续保持“双降”。三是统筹抓好信用、操作、声誉各类风险防控工作，健全突发事件应急处置预案，坚决守住案件风险底线。要聚焦案件排查、全员合规教育、风险前置防控重点工作持续发力，持续夯实依法合规经营根基，更新经营管理思路，全面提升全员风险抵御能力，坚持业务发展与内控管理同步同进推进，常态化组织规章制度学习，加密监督检查频次，全方位强化突发风险事件处置与管控综合水平。

（四）规范业务经营管理，增强服务创新能力

创新产品和服务是县域农商银行发展源源不断的动力。一是要以“产品和服务”为基础，努力满足客户金融需求，为客户提供定制化的金融服务。二是要以业务与技术相结合为支撑，系统化推进数字化转型，依托大数据分析，构建客户精准画像，实现客户分层分类管理，提升服务质效。三是打造本土差异化竞争优势，聚焦县域特色农业、乡村文旅、小微企业集群，定制专属的金融产品和服务方案，精准适配本土产业发展需求，摒弃同质化竞争模式，深耕县域细分市场，形成不可替代的本土核心竞争力。四是深化普惠金融服务，坚守“服务三农、服务小微、服务民生”的初心，主动减费让利，如在信贷业务方面，以降低企业成本为前提，免收贷款客户评估费，为客户解决实质性问题，让农商银行成为客户心中最放心的银行，业务发展达到互惠共赢。

（五）准确把握政策变化，增强形势应对能力

一是要认清政策形势，当前县域金融市场竞争格局正在重塑，要建立常态化政策研判机制，密切跟踪宏观经济、乡村振兴、普惠金融及金融监管政策导向，及时吃透政策精神，关注利率市场变化、行业监管规则调整，强化对地方经济运行态势的分析研判。二是要主动对接地方政府的发展规划，用好涉农、小微等相关政策红利，找准银行金融业务的发力方向，优化信贷投向与经营营销策略。三是强化政策传导落地，提升管理层及一线人员对金融政策、市场形势的理解水平，破除惯性思维，根据外部环境变化动态及时调整经营思路，不断增强应对复杂局面的主动性，减少被动应对，实现业务发展与宏观政策、监管导向同频共振。

（六）注重企业文化建设，增强持续发展能力

企业文化是一个公司的软实力，成熟完善的企业文化必然会促进一个企业走的更加长远。县域农商银行要高度重视企业文化建设。一是要通过企业文化建设，培育农商银行的共同价值观，增强全体员工责任感、使命感，增强对所从事农商事业的执着追求和热爱，形成与农商银行“同呼吸、共命运”的共识。二是要通过企业文化建设，开展丰富多彩的文体活动和各类业务竞赛活动，给员工提供一个展示自我和实现自我价值的舞台，促进打造高素质的员工队伍。三是要通过企业文化建设，将个人价值与集体利益有机融合，切实把企业文化发展融入到业务经营中来，强化员工的本土服务情怀，摒弃脱离群众的浮躁心态，讲好本土金融服务故事，提升公信力和群众认可度。

五、结语

县域农商银行作为县域金融体系的中坚力量，扎根乡土、服务本土，是助力乡村振兴、赋能县域经济的重要金融基石。当前在经济转型、行业变革的多重背景下，县域农商银行既面临业务发展速度放缓、与县域经济社会发展进度不匹配等发展困境，也拥有大行无法复制的本土根基、地缘人缘。推动县域农商银行高质量发展，核心在于破除路径依赖、补齐发展短板和培育核心优势。未来县域农商银行必须立足新发展阶段，树立高质量发展理念，主动顺应行业变革和地方发展需求，持续深化改革创新，优化服务质效，为县域经济高质量发展注入源源不断的金融动能。

（姚永西 栾文花 高子舒）